تجهیز و تخصیص منابع در عملیات بانکی

تجهیز و تخصیص منابع در عملیات بانکی

تجهیز و تخصیص منابع  در عملیات بانکی بانک سینا

حجم فایل :۱٫۷۷ مگابایت

تعدادصفحه : ۶۸ صفحه

فرمت فایل: PDF

قیمت فایل: هزار تومان

تجهیز و تخصیص منابع در عملیات بانکی

 

فهرست

پول چیست ؟ ———————————————————————-۶

اهداف و وظیفه نظام بانکی ————————————————–۷-۶

تعاریف شخص حقیقی وحقوقی ———————————————۷

انواع شرکت ها طبق قانون تجارت —————————————-۱۰-۸

تعریف وکالت وانواع آن ——————————————————-۱۱-۱۰

تجهیز منابع پولی —————————————————————-۲۴-۱۱

تعریف چک وانواع آن ———————————————————-۲۸-۲۴

قانون صدور چک —————————————————————-۳۶-۲۸

اتاق پایاپای اسناد بانکی وروش کار آن ———————————۳۷-۳۶

سپرده پس انداز قرض الحسنه ——————————————–۳۸

سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت وشرایط افتتاح آن ————-۴۰-۳۹

سپرده سرمایه گذاری بلند مدت وشرایط افتتاح آن —————۴۲-۴۰

تخصیص منابع ——————————————————————۵۹-۴۲

تکنیک ها وروش های اعطای تسهیالت ———————————۶۰

عتبارات اسنادی، ارکان آن ونمودارها ———————————-۶۵-۶۱

تعریف ارز وافتتاح انواع حسابهای ارزی ——————————۶۷-۶۶

نمونه تعهد نامه —————————————————————-۶۸

تجهیز و تخصیص منابع در عملیات بانکی

پول چیست ؟

1. پول وسیله مبادله است.
2. پول مقیاس یا واحد ارزش است.
3. پول وسیله پس انداز، ذخیره ارزش است.

اهداف نظام بانکی

یکی از اهداف مهم نظام بانکی برقراری نظام پولی و اعتباری بر مبنای حق و عدل با ضوابط اسلامی به منظور تنظیم گردش صحیح پول و اعتبار در جهت رشد اقتصادی کشور.

وظیفه نظام بانکی

• انتشار اسکناس و سکه های فلزی رایج کشور طبق قانون و مقررات.

 

• تنظیم ، کنترل و هدایت گردش پول و اعتبار طبق قانون و مقررات.

 

• انجام کلیه عملیات بانکی ارزی و ریالی و تعهد یا تضمین پرداخت های ارزی دولت طبق قانون ومقررات.

 

• نظارت بر معامالت طال ، ارز ، ورود و صدور پول رایج ایران و ارز و تنظیم مقررات مربوطه به آنها طبق قانون.

 

• انجام عملیات مربوط به اوراق و اسناد بهادار طبق قانون و مقررات.

 

• اعمال سیاست های پولی و اعتباری طبق قانون و مقررات.

 

• عملیات بانکی مربوط به آن قسمت از برنامه های اقتصادی مصوب که از طریق سیستم پولی و اعتباری باید انجام گیرد.

 

• افتتاح انواع حسابهای قرض الحسنه ( جاری – پس انداز ) و سپرده های سرمایه گذاری مدت دار و صدور اسناد مربوط به آنها طبق قانون و مقررات.

 

• اعطای وام و اعتبار بدون بهره طبق قانون و مقررات .

 

• اعطای وام و اعتبار و ارائه سایر خدمات بانکی به تعاونیهای قانونی جهت تحقق بند ۲ اصل ۴۳ قانون اساسی.

 

• انجام معامالت طال و نقره و نگاهداری و اداره ذخایر ارزی و طلای  کشور با رعایت قوانین و مقررات مربوط به آن.

 

• نگاهداری وجوه ریالی موسسات پولی و مالی بین المللی ، یا موسسات مشابه و یا وابسته به این موسسات طبق قانون و مقررات.

 

• انعقاد موافقت نامه پرداخت در اجرای قراردادهای پولی و بازرگانی ، ترانزیتی بین دولت و سایر کشورها طبق قانون و مقررات.

 

• قبول و نگهداری امانات طال ، نقره ، اشیا ء گرانبها ، اوراق بهادار ، اسناد رسمی از اشخاص حقیقی و حقوقی و اجاره صندوق امانات.

 

• صدور تائید و قبول ضمانت نامه ارزی و ریالی جهت مشتریان.

 

• انجام خدمات وکالت و وصایت بر طبق قانون و مقررات.

تعاریف شخص حقیقی و حقوقی

1. شخص حقیقی :

که همان انسانها می باشند که با زنده متولد شدن دارای حقوق می گردند.

۲٫شخص حقوقی :

اجتماع عده ای از افراد انسان یا تمرکز اموال به منظور انجام مقاصد خاص، اعم از انتفاعی یا غیرانتفاعی مانند موسسات دولتی ، شرکتهای تجاری، شهرداری ها ، انجمن ها ، سازمان ها و بنگاه ها.

انواع شرکتها طبق قانون تجارت

ماده ۲۰ قانون تجارت شرکت های بازرگانی را هفت نوع ذکر نموده است :

1. شرکت سهامی
2. شرکت با مسئولیت محدود
3. شرکت تضامنی
4. شرکت مختلط سهامی
5. شرکت مختلط
6. شرکت نسبی
7. شرکت تعاونی تولید و مصرف

تجهیز و تخصیص منابع در عملیات بانکی

تعریف شرکت سهامی و انواع آن

طبق ماده ۱ لایحه قانونی اصالح قسمتی از قانون تجارت شرکت سهامی شرکتی است که سرمایه آن به سهام تقسیم شده و مسئولیت صاحبان سهام محدود به مبلغ اسمی سهام آنها بوده و تقسیم بندی آنها طبق قانون تجارت بر دو نوع نیز می باشد.

• شرکت سهامی عام : شرکتهایی که موسسین آنها قسمتی از سرمایه شرکت را از طریق فروش سهام به مردم تامین می کنند ، شرکت سهامی عام نامیده می شود. در زمان تاسیس اینگونه شرکتها حداقل سرمایه آنها بایستی مبلغ پنج میلیون ریال باشد.
• شرکت سهامی خاص : شرکت هایی که تمام سرمایه آنها در موقع تاسیس توسط موسسین تامین گردد، شرکت سهامی خاص نامند. سرمایه اینگونه شرکتها در زمان تاسیس بایستی حداقل مبلغ یک میلیون ریال باشد.

تعریف شرکت با مسئولیت محدود

طبق ماده ۹۴ قانون تجارت شرکت با مسئولیت محدود شرکتی است که بین دو یا چند نفر برای امور تجارتی تشکیل شده و هر یک از شرکاء بدون اینکه سرمایه به سهام تقسیم شده باشد فقط تا میزان سرمایه خود در شرکت مسئول قرض و تعهدات شرکت است.

قید کلمه با مسئولیت محدود الزامیست والا شرکت در مقابل اشخاص ثالث تضامنی محسوب می گردد.

تعریف شرکت تضامنی

طبق ماده ۱۱۶ قانون تجارت شرکت تضامنی شرکتی است که در تحت اسم مخصوص برای امور تجارتی بین دو یا چند نفر با مسئولیت تضامنی تشکیل می شود.

اگر دارائی شرکت برای تادیه تمام قروض کافی نباشد هر یک از شرکاء مسئول پرداخت تمام قروض شرکت است در اسم شرکت تضامنی باید عبارت شرکت تضامنی و الاقل اسم یک نفر از شرکاء ذکر شود.

تعریف شرکت نسبی

قانون تجارت شرکت نسبی را چنین تعریف می نماید : شرکت نسبی شرکتی است که برای امور تجارتی تحت اسم مخصوص بین دو یا چند نفر تشکیل و مسئولیت هر یک از شرکاء به نسبت سرمایه ای است که در شرکت گذاشته است.

در اسم شرکت نسبی الاقل اسم یک نفر از شرکاء بایستی ذکر شود اگر دارائی شرکت نسبی برای تادیه تمام قروض شرکت کافی نباشد هریک از شرکاء به نسبت سرمایه که درشرکت داشته مسئول تادیه قروض شرکت است.

تعریف شرکت مختلط غیرسهامی

شرکتی است که برای امور تجارتی در تحت اسم مخصوص بین یک یا چند نفر شریک ضامن و یک یا چند نفر شریک با مسئولیت محدود بدون انتشار سهام تشکیل می شود.

شریک ضامن مسئول کلیه قروض شرکت است. در اسم شرکت باید عبارت شرکت مختلط و لااقل اسم یکی از شرکاء ضامن قید شود.

شرکت مختلط سهامی

طبق ماده ۱۶۲ قانون تجارت شرکت مختلط سهامی شرکتی است که تحت اسم مخصوص بین یک عده شرکاء سهامی و یک یا چند نفر شریک ضامن تشکیل می شود.

شرکاء سهامی کسانی هستند که سرمایه آنها به صورت سهام یا قطعات سهام مساوی القیمه درآمده و مسئولیت آنها تا میزان همان سرمایه است که در شرکت دارند.

شریک ضامن کسی استکه سرمایه او به صورت سهام درنیامده و مسئول کلیه قروضی است که ممکن است علاوه بر دارائی شرکت پیدا شود.

در اسم شرکت باید عبارت ( شرکت مختلط ) و الاقل اسم یکی از شرکاء ضامن قید شود. مدیریت شرکت مختلط سهامی مخصوص به شریک یا شرکاء ضامن است.

شرکت تعاونی تولید و مصرف

طبق مواد ۱۹۰ و ۱۹۲ قانون تجارت شرکتهای تعاونی تولید و مصرف تعریف شده که با توجه به ماده اول قانون شرکتهای تعاونی را بدین شرح بیان نموده :

شرکتی است که برای مدت نامحدود به منظور رفع احتیاجات مشترک شرکاء و بهبود وضع مادی و اجتماعی آنان تشکیل می شود.

وکالت

تعریف وکالت

هرگاه صاحب حساب به علتی مانند مسافرت و بیماری یا گرفتاری شغل و غیره نتواند شخصا برای اموربانکی خوداقدام و در بانک حضور یابد شخص دیگری را به وکالت از طرف خود برای انجام تمام یا قسمتی از امور بانکی انتخاب و با صدور وکالتنامه به بانک معرفی می نماید.

انواع وکالتنامه

وکالتنامه بر دو نوع است :

• وکالتنامه رسمی : وکالتنامه ای است که توسط اسناد محاضر و یا اداره ثبت و هر مقام رسمی (کنسولگری ، دفاتر سفارتخانه های بیگانه)صادر شده باشد را وکالتنامه رسمی نامند در این وکالتنامه اختیاراتی که موکل می خواهد به وکیل بدهد بایستی صریحا در آن قید تا بانک طبق مفاد وکالتنامه عمل کند.

 

• وکالتنامه بانکی : فرمی که توسط بانک ها چاپ وتهیه و در اختیار مشتریان قرار می گیرد و آنان به منظور وکالت در امور بانکی از آن استفاده می نمایند. امضای وکیل و موکل در ذیل این وکالتنامه بایستی به تایید محاضر اسناد رسمی برسد.

تجهیز و تخصیص منابع در عملیات بانکی

تجهیز منابع پولی

بانکها می توانند به موجب ماده ۳ از فصل دوم عملیات بانکی بدون ربا به منظور تجهیز منابع پولی تحت هر یک از عناوین ذیل به قبول سپرده مبادرت نمایند :

 

سپرده های قرض الحسنه ( جاری و پس انداز )
سپرده های سرمایه گذاری ( کوتاه مدت و بلند مدت)

 

حساب هایی که تحت عناوین فوق افتتاح می گردند استرداد اصل آنها توسط بانک ها تعهد و تضمین می گردد و برهمین اصل به محض تقاضای سپرده گذار وجه آن عندالمطالبه مسترد خواهد شد.

در جهت جذب این منابع ، بانکها می توانند تخفیفات یا معافیتهایی را در بعضی موارد ، مثل تخفیف یا معافیت کارمزد ، اعطاء تسهیالت و یا سایر خدمات بانکی را اعمال نمایند.

 

تعاریف و شرایط افتتاح و قوانین حاکم برحسابهای مذکور به شرح صفحه بعد می باشد :

حساب سپرده قرض الحسنه جاری

تعریف : حساب جاری که در دفاتر بانک ، بنابر تقاضای اشخاص حقیقی و یا حقوقی باز می شود قرارداد دوجانبه ای است که رعایت مفاد آن برای بانک و مشتری الزام آور است.

 

حساب سپرده قرض الحسنه جاری برای بانک یکی از منابع تقریبا بدون هزینه می باشد به دلیل اینکه این حساب سریع االستفاده از طرف افتتاح کنندگان آن می باشد و بانک مرکزی جمهوری اسالمی ایران درصد سپرده قانونی بیشتری را برای آن در نظر می گیرد.

تجهیز و تخصیص منابع در عملیات بانکی

سپرده قانونی : بانک مرکزی جمهوری اسالمی ایران جهت حمایت از سپرده گذاران و همچنین به منظور اجرای سیاستهای پولی بانک ها را مکلف می نماید که درصدی از سپرده های مردم را نزد آن بانک تودیع نماید. تعیین این درصدها بنا به نوع سپرده ها متفاوت است.

شرایط افتتاح سپرده قرض الحسنه جاری

اشخاص حقیقی و حقوقی در صورت واجد شرایط بودن می توانند نسبت
به افتتاح حساب جاری اقدام نمایند.

اشخاص حقیقی و حقوقی به شرح ذیل تعریف می گردد:

۱-  اشخاص حقیقی : همان انسان ها می باشند که بازنده شدن دارای حقوق می گردند، طبق ماده۲۱۰ قانون مدنی متعاملین باید برای انجام هر معامله دارای اهلیت باشند و اهلیت عبارت است از توانایی اشخاص برای دارا شدن حق و اعمال آن.

 

اهلیت بر دو نوع است : اهلیت تمتع و اهلیت استیفاء.

 

اهلیت تمتع بازنده متولد شدن انسان شروع می شود.

تجهیز و تخصیص منابع در عملیات بانکی

اهلیت استیفاء همان اهلیت قانونی است که پس از حصول رشد و رفع حجر حاصل می گردد. بنابراین به اشخاصی که بالغ ، عاقل ، رشید ، حق دخل و تصرف دراموال خویش را داشته باشند دارای اهلیت گویند.

طبق ماده ۱۲۰۹ قانون مدنی افرادی که به سن ۱۸ سال تمام رسیده باشند، رشید و بالغ می باشند مگر اینکه خالف آن ثابت گردد. ممکن است، اشخاصی
باشند که قبل از رسیدن به سن ۱۸ سال تمام دارای اهلیت گردند.
(در صورتیکه مراجع قضائی تائید نمایند که آن شخص به رشد لازم رسیده باشد).

بنابر این کسی که تقاضای گشایش حساب جاری در بانک می نماید باید دارای اهلیت استیفاء بوده و شرایط ذیل را داشته باشد :

1. ۱۸سال تمام داشته باشد.

2. دارای سواد خواندن و نوشتن باشد.

3. معرف داشته باشد.

معرف : باید کسی باشد که مورد اعتماد بانک بوده و یا از مشتریانی باشد که برای مدتی نزد بانک حساب جاری داشته و بانک او را صالح و مورد اعتماد تشخیص داده باشد.

این بدان جهت است که شخصی که در بانک حساب افتتاح می نماید اشکالی برای بانک و مردم ایجاد نکند.

از جمله استفاده ناصحیح از دسته چک که باعث زیانهایی برای بانک یا دیگران گردد. هر چند که معرف مسئولیت مالی ندارد ولی اخلاقا مسئول است به خصوص درمورد شناسائی شخص افتتاح کننده حساب در مواقع خاص.

تجهیز و تخصیص منابع در عملیات بانکی

    ۴٫ متقاضی جزء صادرکنندگان چک های بلامحل نباشد ، لیست سیاه توسط مسئول شعبه بررسی گردد( دفتر ثبت مشخصات صادرکنندگان چک های بالمحل که طی سه سال بیش ازیک بار چک بالمحل صادر نموده و تعقیب آنها منتهی به صدور کیفر خواست شده باشند.) و اطمینان از اینکه متقاضی قبال مشمول ماده ۲۰ قانون صدور چک نبوده و از افتتاح حساب قرض الحسنه جاری محروم نگردیده باشد. اخیراً بانک مرکزی جمهوری اسالمی ایران واحدی را به این امر اختصاص داده تا اطلاعات لازم را از تمام بانک ها درمورد اشخاصی که دارای چک برگشتی هستند، جمع آوری و شعب بانک ها هم موظف هستند مستقیما و یا از طریق سرپرستی های خود قبل از افتتاح حساب جاری برای هر شخصی حتی تحویل دسته چک جدید مراتب را از طریق فاکس یا نامه از بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران استعلام نمایند. این عمل در اعتبار بخشیدن به چک که جانشین پول می باشد و همچنین حفظ منافع عموم بسیار موثر می باشد.

و……..

 

نمونه سوال کاردانی کارشناسی بانک مسکن

نمونه سوال دیپلم بانک مسکن